한때 ‘평생직장’이라는 말은 인생의 안전망이었다. 한 회사에 입사해 30년 근속 후 정년퇴직을 맞이하는 것이 평균적인 경로였고, 퇴직금과 연금만으로도 노후가 보장됐다. 그러나 지금은 다르다. 50대 이전 명예퇴직이 일상이 되고, 기술 변화와 구조조정으로 직장인의 고용 안정성은 점점 줄어들고 있다.
평균 퇴직 연령이 52세로 낮아진 현실에서 “은퇴는 언젠가 준비하겠다”는 생각은 더 이상 통하지 않는다. 은퇴는 먼 미래가 아니라, 지금 당장 시작해야 할 ‘생존의 과제’가 됐다.
벼룩시장구인구직 자료에 따르면 50대 이상 퇴직자의 77.5%가 아무런 준비 없이 돌발 퇴직하는 ‘비자발적 퇴직’을 경험했다. 정년을 채우지 못하고 회사를 떠나는 이들이 절반을 넘은 셈이다. 반면, 기대수명은 83세를 넘어섰다. 일할 수 있는 시기보다 ‘일하지 않는 기간’이 길어진 사회에서, 경제적·심리적 준비 없이 맞는 은퇴는 곧 불안의 시작이다.
수원대학교 경영학전공 이택호 교수는 “평생직장이 사라진 시대에는 개인이 스스로 자신의 경제 생태계를 만들어야 한다”며 “퇴직을 당한 뒤 준비하는 사람보다, 직장에 있을 때부터 제2의 수입원을 설계한 사람이 훨씬 안정된 노후를 맞는다”고 강조한다. 그는 또한 “지금의 은퇴 준비는 단순한 저축이 아니라, 자기 경력과 자산을 어떻게 재구성할지에 대한 경영 전략”이라고 조언한다.
실제로 은퇴 후 가장 큰 문제는 돈보다 ‘정체성의 상실’이다. 직장에서의 역할이 사라지면, 자신이 사회 속에서 어떤 존재인지 혼란을 겪는 사람이 많다. 국민연금공단 조사 결과, 은퇴 후 1년 내 우울감을 경험한 사람은 58%에 달했다.
소득이 끊기고 인간관계가 줄어들면 정신적 고립감이 심화된다. 이 때문에 이 교수는 “은퇴 준비의 핵심은 재정이 아니라 ‘삶의 구조를 다시 설계하는 일’”이라고 지적한다. 즉, “돈만 모으는 것이 아니라 ‘퇴직 후에도 의미 있는 역할을 유지할 수 있는 준비’가 병행돼야 한다는 것”이다.
이 교수는 또한 “퇴직 10년 전부터는 반드시 자신만의 경제 시뮬레이션을 돌려봐야 한다”고 조언한다. 현재 소득과 지출을 분석하고, 은퇴 후 예상되는 생활비·의료비·여가비를 현실적으로 계산해야 한다는 것이다. 퇴직금과 국민연금, 개인연금, 예금, 부동산 임대수익 등 다양한 수입원을 다층적으로 구성하는 ‘멀티소득 구조’가 필요하다.
한편, 그는 재정적 준비보다 더 중요한 요소로 ‘습관의 힘’을 꼽았다. “은퇴는 갑자기 찾아오는 사건이 아니라, 매일의 소비와 건강, 관계 습관이 쌓여 만들어지는 결과”라며 “작은 습관의 차이가 노후의 격차를 만든다”고 말했다.
예를 들어, 매달 일정 금액을 자동이체해 노후계좌에 저축하고, 주 3회 걷기 운동을 하며, 주기적으로 가족·지인과 교류하는 습관이 쌓이면, 은퇴 후에도 삶의 리듬을 유지할 수 있다. 그는 “이런 습관이 단순히 건강을 위한 것이 아니라, 정신적 안정과 사회적 연대를 유지하는 ‘생활자산’이 된다”고 덧붙였다.
은퇴 준비의 또 다른 축은 관계의 지속성이다. 직장을 중심으로 맺어졌던 인간관계가 끊어지면 외로움이 커지고 사회적 고립이 심화된다. 퇴직 후 새로운 사회적 관계망을 만들기 위해서는 취미나 봉사활동, 학습모임 등에 참여하는 것이 필요하다. 이 교수는 “퇴직 이후의 성공은 직위가 아니라 관계의 넓이에서 결정된다”고 말했다.
최근에는 정부와 지자체, 대학을 중심으로 중장년층의 인생 2막 설계를 돕는 교육 프로그램이 확산되고 있다. ‘은퇴 후 경영 컨설팅 과정’ 등을 운영 중이다. 이택호 교수는 “은퇴 준비는 더 이상 부자들만의 전유물이 아니다. 일반 직장인도 지금 당장 자신에게 맞는 교육이나 프로그램을 찾아 실행해야 한다”고 말했다.
건강 관리 역시 필수적인 은퇴 전략이다. 소득이 줄어드는 시기에 의료비는 급증한다. 40~50대부터 정기검진과 꾸준한 운동 습관을 들이는 것은 경제적 리스크를 줄이는 일이다. 그는 “건강은 가장 현실적인 연금이자, 자산의 지속성을 지켜주는 가장 강력한 보험”이라고 강조했다.
이교수는 마지막으로 이렇게 조언한다. “은퇴는 인생의 끝이 아니라, 새로운 출발선이다. 하지만 그 출발선에 설 준비를 하지 않은 사람에게 인생 2막은 버거운 현실이 된다. 지금 자신의 일상에서 작은 변화 하나라도 시작하라. 그것이 미래의 불안을 줄이고, 자신만의 경제적·정서적 독립을 가능하게 만든다.”
평생직장의 종말 이후, 누구도 안정된 은퇴를 보장받지 못하는 시대다. 그러나 준비하는 사람은 예외다. 퇴직 후에도 흔들리지 않는 삶은 지금의 태도에서 만들어진다. 은퇴를 늦출 수는 없지만, 은퇴의 질은 언제나 준비하는 사람의 몫이다.
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